Dari Koin Sen ke Digital: Revolusi Pembayaran 2025

Koin Satu Sen Hilang, Cek Berikutnya: Dorongan Menuju Pembayaran Digital Bagi kebanyakan orang, kebiasaan pembayaran berkembang seiring waktu, kemudian berubah secara tiba-tiba. Sebelum Anda menyadarinya, koin-koin mulai menumpuk di rumah, sementara cek berhenti muncul dalam transaksi sehari-hari. Pada akhir tahun 2025, Percetakan Uang Amerika Serikat menghentikan produksi koin 1 sen setelah bertahun-tahun mengalami peningkatan biaya produksi. Keputusan ini menandakan pergeseran yang lebih luas menuju jalur pembayaran elektronik yang lebih murah. Pada saat yang sama, bank sentral dan regulator telah mempertimbangkan berapa lama sistem berbasis kertas harus terus beroperasi dalam skala besar, terutama karena risiko penipuan terus meningkat dan ekspektasi konsumen bergerak menuju transfer instan. Dorongan menuju pembayaran digital kini memadukan kenyamanan, biaya, keamanan, dan akses, dan trade-off muncul secara berbeda untuk rumah tangga, bisnis, dan pemerintah. Penghentian Koin Sen Penghentian produksi koin sen adalah keputusan yang didorong oleh biaya yang berakar pada peningkatan kerugian produksi, bukan pergeseran dari uang itu sendiri. Berakhirnya produksi koin sen di Amerika Serikat tidak terjadi karena orang berhenti menggunakan uang. Hal ini terjadi karena memproduksi koin tersebut tidak lagi masuk akal secara finansial. Panduan publik Percetakan Uang AS sendiri mencatat bahwa perkiraan biaya produksi setiap sen meningkat tajam selama dekade terakhir. Dalam FAQ Penny-nya, Percetakan Uang menunjukkan bagaimana biaya per unit meningkat dari 1,42 sen menjadi 3,69 sen selama kurang lebih 10 tahun, yang mengubah setiap sen baru menjadi kerugian pada saat meninggalkan Percetakan Uang. Halaman yang sama juga menjelaskan hambatan institusional yang membuat koin sen tetap hidup begitu lama, karena “tidak ada Menteri Keuangan yang telah menentukan bahwa produksi koin satu sen tidak lagi diperlukan.” Satu kalimat itu menangkap gesekan yang sebenarnya. Koin sen bertahan melalui inersia dan logistik, bukan karena mendorong perdagangan modern. Begitu produksi koin sen berhenti, pertanyaan praktis menjadi pembulatan untuk transaksi tunai. Negara lain memberikan template. Dokumen anggaran Kanada tahun 2012 menjelaskan bahwa sen akan tetap menjadi unit untuk penetapan harga, namun total tunai akan memerlukan pembulatan karena koin sen ditarik dari peredaran. Kanada juga mempertahankan koin sen sebagai alat pembayaran yang sah, yang membantu pergeseran berlangsung tanpa memaksa pembersihan koin secara langsung dari rumah dan kasir. Di Amerika Serikat, peneliti juga telah memodelkan aturan pembulatan simetris, dan analisis Federal Reserve Bank of Atlanta berpendapat bahwa efek inflasi dari pembulatan dapat diminimalkan di bawah aturan umum. Intinya bukan bahwa pembulatan tidak berdampak untuk setiap pembeli. Intinya adalah bahwa sistem koin bernilai kecil dapat menjadi mahal untuk dipertahankan, bahkan ketika ekonomi yang lebih luas masih berjalan lancar. Infrastruktur di Bawah Tekanan Cek menempati tempat yang aneh dalam sistem pembayaran. Banyak orang jarang menulisnya, namun cek masih memindahkan jumlah besar untuk sewa, kontraktor, pembayaran bisnis-ke-bisnis, dan aliran pemerintah. Ketidaksesuaian itu menciptakan masalah kebijakan. Ketika volume turun, biaya tetap untuk menjalankan jaringan kliring cek nasional menjadi lebih sulit untuk dibenarkan. Pada awal Desember 2025, Federal Reserve menerbitkan permintaan informasi tentang masa depan layanan cek Bank Federal Reserve. Pertanyaan utamanya sederhana: haruskah Fed terus berinvestasi dalam infrastruktur cek, merampingkannya, atau merencanakan pengurangan bertahap? Bahkan sebelum keputusan apa pun, permintaan itu sendiri menandakan bahwa status quo tidak lagi terlihat stabil. Perdebatan di dalam Fed telah muncul dalam pernyataan publik. Dalam pernyataan tertulis, Wakil Ketua untuk Pengawasan Michelle Bowman menolak arah permintaan tersebut, menulis, “Saya tidak dapat mendukung pemberitahuan layanan cek seperti yang disusun.” Dia memperingatkan bahwa hal itu “tampaknya mendukung penghentian layanan cek,” bahkan sementara cek masih memainkan peran yang berarti. Pernyataannya juga mengutip skala penggunaan yang tersisa, mencatat bahwa pada tahun 2021, orang menulis sekitar 11 miliar cek, dan cek mewakili bagian kecil dari transaksi non-tunai tetapi bagian yang jauh lebih besar dari nilai total. Angka-angka tersebut menjelaskan mengapa diskusinya tegang. Sistem volume rendah masih bisa menjadi taruhan tinggi, dan orang-orang yang bergantung pada cek sering memiliki sedikit pengganti cepat. Tolok Ukur Baru untuk Kecepatan Pembayaran digital bukan satu hal. Mereka berjalan pada rel yang berbeda, diselesaikan pada kecepatan yang berbeda, dan membawa kontrol risiko yang berbeda. Yang telah berubah baru-baru ini adalah ekspektasi dasar. Orang sekarang mengharapkan uang bergerak dengan cepat, termasuk di luar jam perbankan. Di Amerika Serikat, Federal Reserve meluncurkan FedNow Service pada Juli 2023 untuk mendukung pembayaran instan antara institusi yang berpartisipasi, beroperasi setiap hari. Fed menggambarkan FedNow sebagai platform yang dapat mendukung berbagai macam kasus penggunaan pembayaran instan, dengan bank dan credit union menawarkan layanan di atasnya. Pesan peluncuran Fed membuat manfaat yang dimaksudkan menjadi konkret. Dalam pengumuman resmi, Ketua Jerome Powell mengatakan, “Federal Reserve membangun FedNow Service untuk membantu membuat pembayaran sehari-hari selama tahun-tahun mendatang lebih cepat dan lebih nyaman.” Dia kemudian mengaitkan kecepatan itu dengan masalah arus kas sehari-hari, seperti menerima upah segera atau bisnis mengakses dana ketika faktur dibayar. Penyelesaian instan mengubah cara orang mengelola risiko cerukan, biaya keterlambatan, dan pengeluaran darurat. Namun kecepatan juga memusatkan risiko ketika penipuan berhasil, karena korban memiliki lebih sedikit waktu untuk menghentikan transfer. Ketegangan itu terletak di pusat dorongan pembayaran digital. Pembayaran yang lebih cepat dapat memberikan nilai nyata, tetapi mereka juga menuntut kontrol yang lebih kuat, proses sengketa yang lebih jelas, dan pencegahan penipuan yang lebih baik pada titik otorisasi. Ini Tidak Berarti Mereka Menghilang Kesalahan umum dalam debat pembayaran digital adalah memperlakukan perubahan sebagai garis lurus. Penggunaan dapat turun sementara pentingnya tetap tinggi untuk situasi tertentu. Penelitian di berbagai wilayah menunjukkan bahwa orang menyimpan uang tunai untuk pembelian tertentu dan untuk cadangan. Di wilayah euro, studi sikap konsumen 2024 Bank Sentral Eropa merangkum ketegangan ini dengan jelas. Siaran persnya menyatakan, “Meskipun ada tren menuju pembayaran digital, jumlah pembayaran tunai tetap signifikan pada tahun 2024.” Baris itu penting karena berasal dari bank sentral yang mengamati perilaku pembayaran secara rinci, bukan dari kampanye pemasaran. Uang tunai bertahan karena bekerja tanpa daya, tanpa internet, dan tanpa jaringan kartu. Studi ECB yang sama juga menemukan dukungan luas untuk menjaga uang tunai tetap tersedia, bahkan di antara orang-orang yang lebih suka kartu di toko. Dalam hasil terperinci, ECB melaporkan bahwa 62% konsumen menganggap penting atau sangat penting untuk memiliki uang tunai sebagai opsi pembayaran. Preferensi itu muncul selama pemadaman, gangguan transportasi, dan keadaan darurat lokal. Ini juga muncul dalam kehidupan sehari-hari untuk konsumen yang peduli privasi, pekerja informal, dan pedagang kecil yang menginginkan finalitas segera. Bahkan dalam pengaturan bisnis, penelitian ECB telah melaporkan penanganan tunai yang berarti oleh perusahaan, termasuk penarikan di konter dan ATM. Rel digital dapat mengurangi biaya penanganan dan mempercepat rekonsiliasi, tetapi uang tunai masih berkinerja sebagai opsi publik yang tangguh. Politik Perubahan Pembayaran Sistem pembayaran dapat terlihat modern dan tetap meninggalkan orang. Risiko itulah mengapa inklusi keuangan telah menjadi tema berulang dalam kebijakan pembayaran digital. Di Amerika Serikat, survei rumah tangga FDIC tetap menjadi titik referensi utama untuk kepemilikan akun dan hambatan akses. FDIC menggambarkan survei sebagai representatif nasional dan dirancang untuk mengukur bagaimana rumah tangga memenuhi kebutuhan transaksi. Dalam temuan 2023-nya, FDIC melaporkan tingkat unbanked sebesar 4,2%, dengan tingkat lebih tinggi di rumah tangga berpenghasilan rendah dan kurang berpendidikan, di antara pola demografis lainnya. Bagian unbanked yang lebih kecil masih mewakili jutaan rumah tangga, dan rumah tangga tersebut sering mengandalkan uang tunai, wesel, dan layanan pencairan cek. Secara global, ceritanya terungkap secara berbeda, terutama di mana uang seluler melompati cabang bank tradisional. Global Findex 2021 Bank Dunia menyoroti bagaimana uang seluler mendorong pertumbuhan akun, dan melaporkan bahwa di Afrika Sub-Sahara, 33% orang dewasa memiliki akun uang seluler. Statistik itu menunjukkan mengapa pembayaran digital dapat memperluas akses ketika produk sesuai dengan realitas lokal. Namun, inklusi tergantung pada cakupan, biaya, perlindungan konsumen, dan ketersediaan penyelesaian sengketa yang efektif. Pembayaran digital juga dapat menciptakan eksklusi baru, jika pedagang berhenti menerima uang tunai, jika persyaratan identitas memblokir onboarding, atau jika risiko penipuan membuat orang takut menggunakan aplikasi. Agar transisi menjauh dari cek dan koin berhasil, itu harus melindungi orang-orang yang menggunakan metode lama karena alasan yang terkait dengan akses, bukan preferensi. Trade-Off Sebenarnya Pembayaran digital bergantung pada listrik, konektivitas, perangkat lunak, dan infrastruktur terkoordinasi di banyak perusahaan. Ketika semuanya berfungsi, mereka menang dalam hal kenyamanan. Ketika sesuatu rusak, kegagalan dapat menyebar dengan cepat. Itulah mengapa bank sentral dan pengawas terus berbicara tentang ketahanan, redundansi, dan risiko operasional. Uang tunai memainkan peran di sini yang tidak dapat sepenuhnya digantikan oleh aplikasi pembayaran. Ini memberikan finalitas penyelesaian secara langsung, tanpa bergantung pada uptime bank atau sistem otorisasi jaringan kartu. Ini juga menyediakan cadangan yang dipahami secara luas selama insiden cyber, bencana alam, dan pemadaman teknis. Pada saat yang sama, ketahanan tidak hanya tentang uang tunai. Ini juga mencakup autentikasi yang aman, pertahanan berlapis, dan perilaku pengguna yang lebih aman. Panduan keamanan siber bisnis kecil NIST menempatkan masalah autentikasi dalam bahasa yang jelas, menyatakan, “MFA adalah peningkatan keamanan penting yang mengharuskan pengguna mem